存钱这件小事，利息差能吓你一跳
存钱利息看着不起眼，时间一拉长差距就显形：本金 1 万、年化 3%，单利和年复利放 20 年能差出两千多；每月定投 1000、年化 3%、坚持 30 年，本息约 58 万，其中利息 22 万出头。复利怕的不是利率低，怕的是你不看时间。下面把几条结论先摆明：
- 同样的钱，单利和年复利放 20 年能差出两千多。本金 1 万、年化 3%，单利到期 1.6 万，年复利约 1.81 万，月复利再多一点（典型取值，请用本地计算器重算）。
- 每月定投 1000 元、年化 3%、坚持 30 年，本息大约 58 万，其中利息就有 22 万出头。复利的威力主要不在「一次存一大笔」，而在「持续投」。
- 银行整存整取「到期不转存」近似单利；勾了自动转存，下一期利息计入本金，才变复利。别默认银行给你利滚利。
- 储蓄存款利息税从 2008 年 10 月 9 日起暂免征收（财税〔2008〕132 号），目前存钱不用为利息交个税。
- 同一家银行的存款本息，50 万以内由存款保险兜底（《存款保险条例》国务院令 660 号）。超了的部分不保，别把鸡蛋全放一个篮子。
一年期定存基准利率现在才 1.5%，央行那张历史表从 90 年代的两位数一路降到这。用经典的「72 法则」估一下：1.5% 的年利率，本金翻倍要 72 ÷ 1.5 = 48 年（这个算法中国证券报也专门写过）。听着泄气，可一旦把「每月定投」加上，画风就全变了。
单利和复利，到底差在哪
说白了就一句话：单利只对本金生息，复利是「利滚利」，连利息也跟着生息。
- 单利：到期本息 = 本金 ×（1 + 利率 × 年数）
- 年复利：到期本息 = 本金 ×（1 + 利率）^年数
- 月复利：到期本息 = 本金 ×（1 + 月利率）^(12 × 年数)
差别看着公式小，时间一拉就显形。我用那个本地计算器把「本金 1 万、年化 3%」跑了三档年限，典型取值，你自己重算口径对得上才算数：
| 存多久 | 单利 | 年复利 | 月复利 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | ¥13,000 | ¥13,439 | ¥13,493 |
| 20 年 | ¥16,000 | ¥18,061 | ¥18,208 |
| 30 年 | ¥19,000 | ¥24,273 | ¥24,568 |
看出来了吧：前十年三者咬得很紧，越往后复利越「翘头」。30 年下来，年复利比单利多出五千多，月复利又比年复利多一点——计息越频繁，利滚利越狠。
这跟 72 法则是一个道理：时间是复利最好的朋友。低利率时代靠一次存钱翻不了身，但把战线拉长、再加上每月往里续，雪球就滚起来了。
银行定期，算的是单利还是复利
这块误区特别多。国内银行整存整取通常是「到期一次性付息」，不自动转存时，本质上就是单利——利息不会自己再变成本金去生息。
但如果你办了自动转存，上一期的利息会并入本金进入下一期，这时候就相当于复利（具体以你的存单或合同为准）。所以同样一笔三年定存，勾不勾转存，到期数能差一截。
还有个现实情况得说清楚：央行公布的是基准利率，不是你到手的实际利率。从 2015 年 10 月起，存款利率浮动上限已经放开，各家银行在基准利率框架内自主定价，实际挂牌利率往往上浮——大行、股份行、地方小行之间能差出不少。所以别拿 1.5% 当全部，去你常去的网点看挂牌价才作数。利率长期看是往下走的，这点从央行那张历史表一眼就能看出来。
另外提醒一句：理财、基金不是存款，不享受存款保险，收益还浮动，甚至可能亏本金。真要图稳，存款和存款类产品的「保底」属性还是不一样。
每月定投，才是拉开差距的那块
前面说复利靠时间，可普通人哪来一大笔本金一次性扔进去？真正能落地的，是每月从工资里抠一点定投。
定投在计算器里按「期末存入」的年金公式算：每月末存一笔 C，年化 r、存 n 年，定投部分未来值 = C × [（(1 + r/12)^(12n) − 1）÷ (r/12)]。本金加定投两笔加起来，就是到期总本息。
还是典型取值演一遍，年化按 3%：
- 每月定投 1000 元、存 10 年：本息约 ¥139,740，累计本金 12 万，利息约 1.97 万。
- 每月定投 1000 元、存 30 年：本息约 ¥582,740，累计本金 36 万，利息约 22.3 万。
光看数字可能没感觉，换个说法：30 年里你真金白银只投了 36 万，剩下 22 万是「钱自己生出来的」。要是手头还有一笔闲钱想一起扔进去，比如本金 1 万 + 每月 1000、同样 3%/30 年，总本息约 60.7 万，其中利息约 23.7 万。
不过别上头。计算器算的是「名义利率」，没扣通胀。实际购买力增长 ≈ 名义利率 − 通胀率。按 72 法则反过来算，通胀 3% 时，你的钱购买力减半大约要 23 年（70 ÷ 3 ≈ 23.3）。所以定投的意义是「别让钱躺平被通胀吃掉」，而不是一夜暴富。
三步用本地计算器算清自己的账
与其对着公式发呆，不如把数填进去跑一下。那个计算器直接在浏览器里算，分三步：
填本金和年化利率。 本金是一次性存入的数；年化利率填百分比，比如「3」就代表 3%/年。拿不准利率填多少，就去看你存款网点的挂牌价。
选存期和计息方式。 计息方式有三个档：单利、年复利、月复利。银行整存整取不转存参考「单利」，理财、零存整取这类参考「年复利 / 月复利」。
填每月定投，看结果。 定投是可选项，想算就填每月末追加的金额。点完底下直接给「到期本息合计、累计投入本金、利息收益」，还标了计息方式和年化利率。右下角实时出数，关掉页面什么都不留。
它是估算参考，没考虑利息税（目前本来也暂免）、利率中途变动和通胀。银行实际产品以合同为准，大额存单、结构性存款的算法可能更绕，拿不准就以办理机构的说明为底。