真实年化利率（APR）
APR（Annual Percentage Rate）把分期每期还款折算成等效的年度利率，能真实反映借贷成本。监管也要求贷款/分期产品披露年化利率，便于消费者横向比较。
本工具以"拿到手本金"为初始现金流入，每月还款为现金流出，用内部收益率（IRR）求解月利率后年化：(1 + 月利率)^12 − 1。
分期真实年化 APR
本地运行 · 数据不上传揭示分期"免息但收手续费"的真实年化成本：IRR 折算真实 APR、名义 vs 真实对照、EAR，支持按月/一次性收费与月/总费率双口径
分期真实年化 APR
示例：
名义手续费率（年化）
5.00%
真实年化 APR
9.49%
真实倍率
约 1.90× 名义
真实年化 APR 通过每期现金流的内部收益率（IRR）折算到年度，比"每期手续费×期数"更能反映真实成本——分期免息但收手续费时，APR 往往并不为 0，通常是名义的 1.6–2.0 倍。EAR 进一步含复利更精确。结果为估算，未含逾期罚息与提前还款违约金，具体以分期合同为准。
完全本地计算，不联网、不上传任何个人信息。结果仅供参考，以分期合同为准。
分期与利率小知识
"免息"也可能有成本
分期营销常标"免息"，但若另收每期手续费、服务费，实际仍承担成本。比较不同方案时，应看统一口径的真实年化成本，而非仅看"是否免息"。
- 对比分期方案：优先看 APR / 年化利率，而非"免息"字样。
- 留意提前还款是否收违约金、逾期罚息如何计。
- 本工具为估算，未含罚息与违约金，具体以合同为准。
贷款利率披露
根据《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，所有从事贷款业务的机构（含银行、消费金融公司、小额贷款公司及提供贷款展示的互联网平台）在营销与合同中均应明示年化利率；贷款成本须包括利息及与贷款直接相关的各类费用（如手续费），并折算为年化形式。
这正印证了本工具的逻辑：分期「免息但收手续费」时，真实 APR 并不为 0——因为手续费本身就是贷款成本的一部分，IRR 折算后会显现出来。
常见问题
"免息分期"为什么还有真实成本？
很多"免息"只是免利息，但仍收每期手续费。用 IRR 把每期现金流折算成年化，真实 APR 往往并不为 0，有时还不低。本工具就是把这个隐藏成本算给你看。
APR 和"每期费率×期数"有什么区别？
"每期费率×期数"是简单相乘，没有考虑资金时间价值（你每个月都在还本金，后期占用的本金变少却仍按全额收费率）。APR 通过 IRR 折算到年度，更贴近真实借贷成本，也接近监管要求的年化利率披露口径。
数据会上传吗？
完全本地计算，不联网、不上传任何个人信息。
使用指南
手把手讲清 分期真实年化 APR 的算法、适用场景与结果怎么看，附官方政策依据。